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兴业银行再造“数字兴业”想“连接一切”

经济观察网 记者 胡群 “我们围绕提升客户体验、服务客户需求、方便客户操作、开放互通功能，既兼容了企金、零售、同业的客户端，也并蓄了投融资、支付结算、财富管理的产品端，以科技赋能、数据说话努力打造特色鲜明的征战金融科技星辰大海的品牌旗舰。”7月22日，兴业银行行长陶以平在兴业银行“数智川流，致广大而尽精微——五大线上品牌发布会”上表示，兴业银行把数字化转型视为生死存亡之战，持续加快数字化转型步伐，完善线上业务功能，为客户提供更大便利和更多实惠。

在此次发布会上，兴业银行宣布推出“兴业管家”“钱大掌柜”“银银平台”“兴业普惠”与“兴业生活”五大线上品牌。五大线上品牌通过升级与融合，实现互联互通，打破原有企金、零售、同业界限，将金融服务融入更多的生产生活场景，推动客户服务触点无界延伸，实现一个数字兴业、一站式场景服务，积极构建“连接一切的能力”。

构建开放共赢生态圈

传统银行提供的金融服务如存贷款业务、资金业务、票据业务、支付结算业务、担保业务、理财服务等，出发点都是银行业务。随着实体经济对金融服务个性化、差异化、定制化需求的提升，银行传统的信贷业务已经难以满足客户金融需求。银行正在从以产品为核心转变为以用户需求为核心，在聚焦主业的同时助力实体经济发展。长期以来，银行虽然掌握海量数据信息，却并不擅长于场景，如何将金融服务下沉到更广泛的非金融服务中？

兴业银行交易银行部总经理石静表示，兴业管家在持续构建全品类金融货架的同时，也关注到企业日益增长的数字化管理需求，不断拓宽服务范畴，拓宽服务场景，为企业提供发票管理、差旅报销、个税核算、数字工会等非金融服务，构建“全时空、全流程”的一站式综合服务平台。这些非金融服务向所有企业免费提供，助力企业加快经营管理数字化转型步伐，持续提升未来竞争力。

2016年，兴业银行面向企业机构客户推出“兴业管家”，由最初只提供支付结算服务，到帮助企业高效便捷地获取线上融资，再到助力企业实现“人、财、物”的线上化管理。截至2022年6月末，“兴业管家”服务企业客户超过40万户，年累计交易笔数突破1600万笔、累计交易金额达到1.12万亿元。升级后的“兴业管家”将实现与各类场景和生态的共享互联，致力于提供资金管理、支付结算、跨境金融服务、供应链融资等多谱系金融服务，努力成为企业客户贴心的金融“管家”。

兴业银行财富管理部总经理王强表示，升级后的“钱大掌柜”面向零售、企金、机构、同业等各类客户，打造以财富管理为核心的开放式理财平台，让更多理财服务飞入寻常百姓家。以零售客户为例，“钱大掌柜”不仅支持持有兴业银行卡的客户，还面向持有其他银行卡的客户开放全方位金融服务，目前已支持超过120家银行的银联卡。

目前“钱大掌柜”合作机构已覆盖62家银行、8家理财子公司、119家公募基金公司，实现财富产品累计销量近3万亿元。

“银银平台”面向同业客户，是兴业银行2007年率先在行业内推出的同业合作品牌。兴业银行银行合作中心总经理周苗表示，当今社会经济发展进入了数字化时代，同业金融机构之间的合作模式也发生了深刻的变化，从两两交易、各自为战转向了携手合作、共建生态。兴业银行就是立足于多年来同业之间广泛合作的基础，为各类金融机构搭建了一个连接一切、相互赋能的大投行生态圈和大财富生态圈。

截至6月末，“银银平台”合作机构达5300家，财富云代销理财产品余额超过2700亿元，上架公募基金产品超过3000只，托管规模超过14.9万亿元。秉承开放银行理念，运用新技术升级后，“银银平台”将致力于提供投融资、财富管理、资产交易、资产托管、科技输出等综合服务，进一步打造各类金融机构优势互补、开放共赢的同业生态圈。

“场景化”金融

毕马威中国金融业主管合伙人张楚东在毕马威发布的《2022年中国银行业调查报告》中称，立足于金融服务实体经济的基本定位，在当前数字经济的席卷之下，金融行业作为数字化转型的先锋，正加速向深水区迈进，从局部突破走向全面开展，呈现出服务智能化、业务场景化、渠道一体化、平台开放化和融合深度化等特点。然而市场瞬息万变，如何把握变革机遇、制定战略规划，对金融从业者来说仍然是巨大的考验。

兴业银行普惠金融部总经理（乡村振兴部）陈志伟表示，长期以来普惠业务缺乏数据纽带，银企信息不对称导致银行不愿贷不敢贷，“兴业普惠”通过对接各类数据信息（包括政务数据、交易数据、行为数据），依托大数据、云计算、人工智能等金融科技，构建数字化评价模型，进行精准画像，通过“兴融资”功能，为中小微企业提供便捷的申请、签约、支用、还款等全流程一站式线上融资服务。

“兴业普惠”面向小微企业和“三农”等普惠客户，以线上融资为核心，通过开放API等形式，接入政务平台、产业互联网、供应链金融、平台经济等各类场景生态，以实现金融产品服务精准触达更多普惠客群。

“依托‘兴业普惠’平台，我们希望通过三年的努力，实现普惠金融线上化占比超50%，70%的获客通过平台实现。”陈志伟说，下一步，我们将加快完善“兴业普惠”服务体系，连接更加丰富的多元生态场景，融合惠企政策创设更多普惠金融产品，让数字普惠随处可得，实现金融活水精准、快速滴灌，助力普惠金融发展。

场景化金融本就是信用卡等消费金融业务的主阵地，“兴业生活”由该行原有信用卡App“好兴动”升级而来。“兴业生活”面向零售客户，搭建高频、易用甚至包含车、房买卖在内的金融与非金融生活场景，打造独具特色的一站式生活服务与金融服务平台，以千人千面的服务满足用户“趣享”潮流生活的多元需求。目前“兴业生活”注册用户超3100万，月活客户超1100万，合作商户累计超85000家，触达客户约5亿人次。

兴业银行信用卡中心总经理李启信表示，无论是否为兴业银行的客户，均可在“兴业生活”上享受多种服务与优惠。平台将融入缴费、出行、洗车、观影等诸多日常生活场景，提供第三方平台场景下的特色用卡活动，并支持兴业银行信用卡、借记卡以及他行银行卡支付，提供收银台红包与满减等丰富优惠。

银行进阶“开放银行”

银行数字化正在步入新阶段——开放银行，我国商业银行在金融科技领域的布局正走向纵深：从银行业自身数字化到赋能生态数字化，进而推动中国数字经济增长。

当前，数字经济已成为我国GDP的重要增长极。7月8日，中国信息通信研究院发布的《中国数字经济发展报告（2022年）》显示，2021年中国数字经济规模达到45.5万亿元，同比名义增长16.2%，占GDP比重达到39.8%。

作为信息化建设起步较早、成熟度较高的代表性行业之一，银行数字化转型助力数字经济快速发展。2021年，22家A股上市银行披露的金融科技投入费用共计1681.32亿元，同比增长22.93%，科技投入占营收比在2%-5%左右；增加科技人才引进，科技人才占比普遍达到3%—10%。

“借鉴开放银行模式打造‘平台+生态’的新型商业范式，将金融服务无缝嵌入实体经济各领域，打破服务门槛和壁垒，拓宽生态边界，重塑价值链，推动金融服务‘无处不在、无微不至’”。中国人民银行副行长范一飞在《金融电子化》杂志2018年12月刊上署名文章中称。

“Bankingeverywhere, never at a bank.”这是《Bank3.0》作者Brett King在2017年的论断。

自2018年浦发银行推出APIBank无界开放银行后，开放银行在国内驶入快车道，这一年也被称为中国开放银行元年。开放银行模式旨在实现“银行无处不在”的数字化金融形态升级。通过银行业向第三方机构开放金融服务接口和数据，努力将第三方场景服务引入银行金融服务链，把支付、信贷等金融服务触点从网购、线下部分场景进一步拓展到用户“衣食住行用游购”等多方面。

通过自建场景和外部合作，银行可以切入个人生活消费、产业数字化、政务信息化等各类场景，打造“看不见”的银行，为客户提供无处不在、无感深入的金融服务。对于普通居民而言，生活中网络购物、影音娱乐、旅游出行、金融理财等场景中均可使用手机便捷操作。目前，工行、建行、中行、招行、兴业等多家大中型银行，以及部分城商行、互联网家银行已布局开放银行，并将开放银行作为数字银行的关键实现路径。

麦肯锡研究发现，开放银行将不仅惠及终端用户，也为银行开辟崭新的竞技场，更有望催生出一个全新的金融服务生态系统。新的市场格局悄然形成，未来会有更多的行业聚合成更广泛、更动态的联盟：即数字化生态圈。在这些生态圈中，用户只需通过单一访问渠道，就能获得更多产品和服务的端到端体验。从多个角度看，银行都很适合生态圈世界，并拥有若干优势，尤其是客户对其的信任度高于科技公司、庞大的客户数据存量以及监管方面的经验。