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保险配置是因人而异还是随大流？这份小白投保攻略告诉你

近年来，随着政府大力推广保险，市民的保险意识逐渐加强，优质的保险产品越来越多，性价比也越来越高。

但是，产品多起来就会挑花眼，特别是一些对保险还不是很了解的朋友，很容易被无良的业务员坑骗，买到并不适合自己的产品。

所以，这篇文章为小白同学特别定制，为什么买？怎么买？有哪些注意事项？统统一次给你讲清楚！

为什么一定要买保险

“买了保险花了钱，短时间内总觉得用不上，觉得有点划不来...”很多人可能都有这样的疑问，这也证明了大多数消费者对购买保险的认知还不够全面，甚至对人生未来可能面临的风险和压力还不得而知。

所以，为什么一定要买保险，小保君总结了以下两大原因。

1、转移风险

我们一生要面临的风险有很多，疾病、意外、养老、教育等等，其中有两大风险是几乎每个人都无法避免的——疾病风险和意外风险。

生病再正常不过，万一罹患重病，那将是对家庭的沉痛打击，会陷入因病返贫的境地中。

而意外更是不可避免，严重的还会导致家庭经济支柱倒下，整个家庭陷入困境。

所以，我们需要做的就是尽量将风险转化为保障。

2、减轻压力

如今社畜和打工人们的生活压力越来越大，任何一个不好事件的发生，都会导致收入锐减，还不起房贷车贷，压力堆积最终将身心拖垮。

如果这个时候有了足够的保险，也能够有足够的经济支撑我们更安心的去优先照顾好身体。

所以我们需要对保险有正确的认知，或许你现在用不上它，但是希望等你需要它的时候，它真的能帮到你，而不是后悔没有早点遇见它。

人身保险分类

简单讲完为什么一定要买保险，下面，就给小白朋友们科普一下目前市面上人身保险分类。

从人身保障的角度来看，保险主要分四种：重疾险、医疗险、寿险和意外险。

涵盖了我们人生中所面临的三种主要风险：疾病、身故和意外。

重疾险主要在于弥补患重病后的收入损失；

医疗险与社保搭配，用于报销实际的医疗支出费用；

寿险专为家庭经济支柱设计，防范身故和全残风险；

意外险人人需要，用于弥补意外造成的经济损失。

以上四大保障型险种相辅相成、互相补充、共同配合完成我们的保障需求。要想获得全面的人身保障，这四大险种缺一不可。

保险选择的五大原则

了解了险种，那么我们在选择保险的时候应该遵循什么原则呢？

1、先保障、后养老理财

“身体是革命的本钱”。当大病来临时，真正能帮助到我们的是保障类的保险，比如重疾险、医疗险等，它们能让我们马上得到一笔钱用来治疗。

而理财险往往在后期才能回本，在面临疾病急需用钱时，退保只会造成巨大的损失，如果不退保，保费又是一个极大的经济压力。

所以，只有在家庭成员的生命安全得到保障时，理财才有意义。

2、先家庭支柱，后其他成员

经常有父母在购买保险时优先考虑小孩子的保险，其实这是一种错误的配置顺序。

要记住，有稳定经济来源的父母，才是家庭风险的核心所在。

家庭的经济支柱优先配置保险，家庭支柱得到保障才是孩子和老人最好的保险。

3、量力而行

购买保险的投入必须与家庭的经济状况相适应。要根据家庭现在的收入水平，预估未来的收入能力，并计算收支结余。

保险业内有一个很简单实用的标准——双10原则。

在购买保险时，家庭年缴保费占家庭年收入的10%左右，而风险保额应达到家庭年收入的10倍，这样才算是一个合理的保险配置方案。

4、合理组合

不同的险种所起到的作用是不一样的，选择组合式保险计划，通过多个险种的搭配，达到最佳保障效果。

一般建议意外险+医疗险+重疾险+寿险，这样的组合可以获得更加全面的保障。

5、找到适合的保险购买渠道

如今，市场上比较常见的投保渠道一共有5种：保险代理人、保险经纪人、互联网保险、银行保险、电话销售渠道。

关于投保渠道的介绍和区别，小保君之前写过一篇文章，大家可以点击公众号查看详细内容。不同的人群适合不同的投保渠道，根据自己的需求选择合适的，小保君在这里就不赘述啦。

但是，无论哪种投保渠道，保险产品都是经过银保监会备案过，产品本身的安全性不用怀疑。我们最终要看的是产品是否适合你的需求、符合你的预算，这才是购买保险最重要的部分。

选择保险的注意事项

到了挑选具体保险产品的阶段，也有一些注意事项需要提醒大家。

1、不同年龄段如何购买保险

每款保险产品都有它的适用人群，针对不同的人群，保险配置也有不同。

• 儿童购买保险，以疾病和意外医疗风险为主，主要配置重疾险、医疗险跟意外险，少儿社保也一定要有。

• 老人购买保险主要考虑健康状况和性价比。年龄越大，保险越难买，保费高且选择少。所以55岁以上老年人一般建议购买防癌险+百万医疗险+意外险。

• 中青年购买保险保额要够用，保障要充足。特别是寿险，作为家庭经济支柱一定要配置，保额覆盖未来5-10年的收入和支出，还有负债等。

总的来说，就是先大人后小孩，先保障后理财。

2、看懂保险基础条款

保险买的不是一个物品，而是一个具有法律效力的合同。保险条款关系到具体产品选择、后续理赔等问题，因此买保险看懂保险条款很重要。

但是，一份那么厚的保险条款，难道每个字都要看吗？当然不是，其实保险条款只要抓住关键内容即可。

• 产品名称：可以看出这款产品是哪家公司推出的，属于什么险种，保什么风险。

• 保险责任：看保险责任条款是为了让你知道，这个保险，它具体保障什么内容。

• 免责条款：保险公司为了规避风险，会将一些特殊情况，明确排除在外，也就是说某些情况，保险公司是不负责理赔的。

• 等待期：一般为90-180天，主要是为了防止骗保的发生，所以在此期间内，除了因意外导致的出险情况，其他一律不赔。

• 犹豫期：也就是反悔期，类似于购物时的7天无理由退货。长险产品犹豫期一般为10-20天，此期间退保一般不会有什么损失。

• 保险金申请：也就是理赔流程，如果在保障期间出险了，需要看清楚条款中规定的理赔所需要的资料，做好充足的理赔准备。

3、做好健康告知

保障型保险一般都会有健康要求，需要填写健康告知。

在健康告知环节，我们需要遵循最大诚信原则，问什么答什么，不隐瞒不欺骗。

好啦，今天的保险小白科普课堂到这里就告一段落啦。总而言之，具备正确的保险理念，才是我们购买保险的基础。只有你了解它，认可它，它才会给你带来最佳的保障。