一个国企工人的“无规划”养老：5000元退休金过日子仅是刚刚好

现在中国人口面临着两头难，一头是不断降低的出生率，一头是人口结构已经进入老龄化社会。

在这种大环境下，普通人的养老问题，将会成为一个棘手的难题。本文将从普通人视角出发，结合相关数据，粗略讨论中国现今面临的养老问题。

中国老龄化进程在加快

今年5月11日，国务院第七次全国人口普查领导小组副组长、国家统计局局长宁吉喆在记者发布会上表示，中国60岁以上人口占总人口的比重为18.70%，而65岁及以上人口比重达到13.50%。

在2010-2020年期间，中国老龄人口比重比上个十年（2000-2010）增加了5.44%。

而更让人忧心的是，按照18.7%的数据，中国60岁以上的老龄人口达到了2.6亿，2.6亿人口这个数量与印尼人口基本相当，排名为世界第四。

据专家估计，到2033年左右，中国60岁以上的老龄人口将达到4亿人。

在当今世界，任何一个国家要保证2.6亿人的高质量生活，没有任何一个国家能做到。即使是美国，能保持高质量生活的中产阶级，总人数也只有1.5亿左右。而剩下的低收入人群，生活质量一直在水准线之下。

一个普通国企员工的养老故事

虽然中国有着多样化的养老金政策，但对于大部分老年人来说，完全靠养老金养老的话，安全感是不够的。

《每日经济新闻》的记者就普通人养老问题，对一个普通的人做过采访。这位受访人姓王，是一位从三线城市国企退休的女性员工。在经历35年的国企生涯后，她以53岁的年龄退休。

其实在退休的时候，王女士已经供完了房子，而且每个月还有5000元的退休金。

虽然她和爱人都退休了，但她和丈夫每月都有退休金，按道理说，王女士应该要有一个让人羡慕的晚年，然而在现实中，王女士却觉得这些钱不够用。

据王女士的介绍，她丈夫的收入全都给女儿还房贷，而之前的积蓄，全给女儿买车和付房子首付了。

在给女儿置办了车房这些大件后，女儿顺利结婚生子，但王女士夫妇的银行账户也没剩多少钱了。

为了能够有更多的收入，王女士不再打麻将，而是找了份酒水销售的工作。在三四线小城市，酒水销售工作靠的只有关系，另外还要靠自己的勤劳。

据王女士表示，这份工作每个月的收入大约是三千元。为了让资产增值，她还积极投资理财产品。

即使每个月有8000元的收入，即使进行了各种各样的理财投资，王女士还是觉得钱不够用。

对于未来，特别是当她的母亲去世后，王女士对于老年生活，依然没有足够的安全感。

在中国退休人群中，没有社保、养老金、甚至没有储蓄的人并不算少数。王女士的条件和收入，可以说是让人羡慕的存在。

即使如此，王女士还是觉得钱不够用，这不禁让人思考，中国人的养老，到底需要多少钱，而这一切该如何规划，确实值得每个中国人思考。

中国养老金现状

这几年，我们总能听到一种言论，那就是“养老金不够用了！”。这种言论，其实有一定的现实依据。

因为当前我国养老金在社会统筹的那部分，一直实行现收现付政策。也就是说，那些在领养老金的人，拿的是70、80、90后现在上缴的部分。

而80、90后进入退休年龄后，领取的就是20、30后缴纳的钱。只要劳动人口一直不变，现收现付政策就可以一直维持。

但如今人口老龄化和生育率逐渐降低，导致劳动人口不断减少。这导致养老金会产生缺口，再加上通货膨胀等不确定因素影响，这样必然会造成养老金缺口。

在2017年，就有社科院专家作出预测。在未来三十年，中国领取养老金的人数将会接近劳动人口。

到2050年，每1.2个人就要负担1个老人的养老金，这将会给国家财政、社会资源带来巨大负担。

根据《中国养老金第三支柱研究报告》，未来5~10年预计会有8~10万亿的养老金缺口，而且随着时间的推移，缺口会越来越大。

当前中国还未进入发达社会，这些养老金缺口导致的“未富先老”，是一个严峻的现实问题。

年轻一代对养老义务力不从心

养儿防老，这是中国自古以来的养老观念，自古以来，由于统治者重视孝道，孝顺的观念深入人心。因此大部分中国人，都觉得子女对父母是有着天经地义的赡养义务的。

在经济处于上行阶段时，年轻人有能力也有意愿去履行养老义务。但随着经济发展放缓，特别是受疫情影响，许多人的收入开始下降。

不过收入虽然下降，但物价水平却一直在上涨。这导致人们的日常开支不但没有下降，反而有不断抬头的趋势。

在房价高涨的前几年，许多人为了婚姻、置业、投资等原因，将大量的资金买了房。为了一个首付，几乎掏空了“六个钱包”。

除了巨额首付，许多家庭还背负着房贷和车贷。除此之外，高额课外辅导费用和其他生活支出，都让社会居民的可支配收入持续减少。

对于很多家庭来说，年轻一辈在被抚育孩子的费用、房贷、车贷压得喘不过气时，他们没有额外的财力，也没有额外的精力去履行照顾父母的义务。

总而言之，当今中国的大部分人，都觉得自己压力大。学生有学业的压力，中青年有经济压力，老年人有养老压力。

虽说没有压力就没有动力，但这些压力带来的负作用已经很明显。

从经济角度来说，负作用就是社会消费萎缩，大量的社会资金流入房地产和金融行业，制造业等实体产业没有办法得到资金支持，整个社会发展缺乏活力。

而那些形成行业垄断的资本（如美团、滴滴为代表），一直在利用垄断优势不断攫取超额利润，这些现象阻碍了新兴产业的发展。

从社会角度来说，现在的男女对立、年轻人婚恋难、仇富等现象，都是人们缺乏安全感带来的结果。当整个社会缺乏安全感时，金钱就成为所有人公认的保障。而养老，也是以金钱作为保障的。

政府和国家一直在努力

今年期间，国家相关部门重拳出击，相继打击教培行业、限制房地产等。这些动作看到了政府对经济高质量发展，推行“共同富裕”目标的决心。

这些宏观调控政策取得了立竿见影的效果，但在微观层面，这些政策想要完全发挥出完全的效果，需要时间。

有人或许会认为“共同富裕”与养老没太大关系，这其实是对“共同富裕”的一种不了解。

“共同富裕”不仅是要消除各阶层收入之间的不平衡、消除地区发展的不平衡，更要让老百姓过上好日子，做到幼有所养、老有所依，这才是共同富裕。

在养老金的筹措方面，当前中国人最能接受的方式，还是储蓄养老。这需要计算好退休后的生活开销和其他费用。

其次，则是应对潜在重大疾病的费用。这些因大病产生的费用，很多人都难以负担，因此这更需要国家从个方面筹集资金，比如充分利用保险等金融产品的作用。

在今年12月中旬，国务院会议通过了《关于推动个人养老金发展的意见》。这个《意见》的重点，就是提倡“个人养老金”制度。

至于“个人养老金”政策的具体细则，虽然没有明确规定，但大概可以理解为个人自愿把储蓄的一部分拿出来做长期养老投资，但这种投资与其他投资不一样，这笔钱由专业的机构来对这笔钱进行合理投资。

为了保障这笔资金的安全，国家会在税收、监管等领域出台一系列相关政策。

普通人要积极做好养老规划

虽然国家在政策层面努力为大众养老做出了许多努力，减少了许多负担。但是落实到个人层面，想要保证退休后的好生活，我们必须提前做好规划和准备。

首先，我们要做好退休后的规划，比如退休后的日常支出。在世界大部分国家，很多人都没有储蓄的意识，很多人都是在45岁左右才开始为养老进行储蓄。

其实养老储蓄的最佳时间点，应该是40岁之前。还要准备应对重大疾病的方案。对普通家庭而言，当前应付重大疾病的最佳方案，就是购买相应的医疗保险。

虽然重疾险等保障险种饱受诟病，但从历史发展的角度而言，中国的保障类险种必然会更加规范。在未来，针对老年人重大疾病的险种，很可能会形成一个热门的细分产业。

无论是什么养老方案，都有它的利弊。因此我们普通人能做的，就是尽量扩大收入，尽量增加现金储备。

另外，还要学习一门技能。那些低强度的技术类工作，还是适合老年人发光发热的。

参考资料：

《中国养老金第三支柱研究报告》 中国保险行业协会 2020.11.20

《关于推动个人养老金发展的意见》

《一个国企工人的“无规划”养老：5000元退休金过日子仅是刚刚好》 每日经济新闻