收款码还能用以运营收付款吗？ 手机微信、支付宝钱包表明，

微信等收款码到底能不能用于经营收款？央行正解在这里

【大河报·大河财立方】（记者 裴熔熔）万万没想到，央行的一则通知，在一个多月后又激起了千重浪。

11月26日，有消息称“微信、支付宝收款码将不能用于经营收款”，该消息不仅在微信朋友圈、公众号等多个平台刷屏，还迅速登上微博热搜榜。移动支付板块指数上涨4.40%，创识科技、翠微股份、海联金汇等多只股票盘中涨停。

引发如此大连锁反应的原因，关键在于移动支付早已渗透大众生活。

不过，据记者了解，该消息并不准确。

央行通知的正确解读究竟是什么？收款码还能使用吗？以后在路边摊是不是再也见不到微信支付宝的收款码了？

一则通知引发的市场争议

这一切均源于央行的一则通知。

10月13日，央行发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》（以下简称《通知》），其中提到了两条：“对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。”“条码支付收款服务机构应当采取有效措施禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款。”

这之中，提到了两个明确的概念——特约商户收款条码、个人收款条码。大河报·大河财立方记者查询央行通知时发现，此次通知，重点在于限制个人收款条码用于经营行为，特约商户收款条码用于经营收款并不受影响。

招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼在个人平台号上表示，网传的“微信、支付宝收款码将不能用于经营收款”，主要存在两点误解。第一，不是微信、支付宝的收款码不能用，而是指个人收款码不能用于具有明显的经营特征的收款行为。也就说，从事金额比较大、交易频繁的经营活动，应申请成为特约商户并使用商户收款码，不能再使用个人收款码进行收款。第二，不是个人静态收款码不能用，而是个人静态收款码不能用于线上的远程收款，线下的面对面个人静态收款码可以继续使用。

某城商行业内人士也告诉大河报·大河财立方记者，并非微信、支付宝等收款码将不能用于经营收款，而是个人收款码将不能再用于经营收款。

“因为使用个人收款码收付款没有手续费且资金实时到账等原因，很多商户使用微信、支付宝的个人收款码用于日常经营，资金在微信、支付宝的体系内运转，很容易滋生风险。例如，随着交易规模的增加、交易对手的频繁转换，很难判定资金的来源及真实用途。这样的支付工具可能会被地下钱庄、地下赌场、恐怖融资等利用，也可能会被不法分子用于刷单洗钱、电信诈骗。同时为商家逃税避税提供了方便。”该城商行业内人士说。

央行正解在这里

事实上，关于“微信等收款码是否能用于经营收款”，央行有关部门负责人的解答已经非常明晰。

10月13日，央行有关部门负责人在答记者提问时表示，为在防范风险的前提下更好发挥收款条码的普惠性、便利性，《通知》提出以下针对性要求：

一是对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理，要求为此类个人用户提供商户收款条码，提升对个人经营者的收单服务质量。

二是要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款，确有必要的实行白名单管理，以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建赌博活动线上充值通道。

三是对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码参照执行个人静态收款条码有关要求，以防止不法分子借助个人动态收款条码规避政策要求。

四是要求审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。

对于出台此《通知》的目的及个人收款条码不当使用的危害，上述负责人也予以了解答：近年来，个人收款条码得到广泛运用，有效满足了社会公众的个性化、多样化支付需求，提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。

但与此同时，个人收款条码也存在一些风险隐患。例如，部分机构使用个人收款条码转账业务办理大量生产经营、生活消费交易，既混淆了交易性质，导致交易信息失真，影响风险监测效果，也不利于借助支付服务为经营活动赋能增值。还有一些不法分子利用“跑分平台”，以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景，扰乱了条码支付业务正常秩序，影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。

小微商户受影响偏大

哪些群体将受到影响？

从《通知》来看，收款条码主体分为个人和特约商户两种，目前市场上，具有一定规模的商户基本都使用了特约商户收款条码，并不受此次通知影响。具有明显经营活动特征的个人收款码用户，一般多为小微企业和个体工商户。而根据相关要求，商户通过微信、支付宝交易，必须要缴纳一定手续费。

公开资料显示，目前商户申请接入微信支付不收取任何申请费用，但商户交易将按照费率收取服务费，这个费率与商家选择的经营类目有关，为0.6％~1%不等。而支付宝当面付是按单笔费率0.6%收费。

“市场可能担心，如果要把个人收款码变为特约商户收款码，需要增加交易服务费用，导致小微商户收款码使用的下降。不过，这种担心可能并不会成为现实。一方面，目前支付行业针对小微企业和个体工商户已经采取了支付减费让利行动；另一方面，对于小微商户从个人收款码转为商户收款码，后续也可能会有一些特殊政策。”零壹研究院院长于百程告诉大河报·大河财立方记者。

作为关键环节，识别交易背景，限制个人收款码用于经营交易，引导商户开通特约商户收款码，禁止静态条码用于远程交易的难度大吗？

上述城商行渠道管理部负责人告诉记者：

一是就识别交易背景而言，单纯从一笔已完成的条码支付交易来看，判断其真实用途是转账还是经营收款的难度很大。但是通过对一段时间交易金额分布、交易频次等数据进行分析，对大量商户数据进行比对，一定程度上可以识别出交易背景。

二是通过制定面对面转账的金额及笔数的限制，可以大大降低个人收款码用于经营交易的频次。

三是通过业务人员或电子渠道向客户主动推广特约商户业务开办指引，可以引导商户开通不受限制的商户收款码。

四是目前的整改难度较大，主要在于目前支付侧和受理侧掌握的信息并不对称。

“由于支付侧和受理侧信息不对称，任何一方系统无法识别另一方的位置信息，进而很难辨别其中是否存在异常情况。所以个人收款码行为的规范，关键还在于清算组织实现支付侧和受理侧信息的对称，进而监控支付行为，优化支付生态。”上述某城商行业内人士说到，由于通知发布时间并不长，整改内容涉及交易各方，所以现在也还在摸索之中。

央行也在《通知》中明确表示，为了确保个人收款条码相关要求有效落地、业务平稳过渡，设置了过渡期，要求支付服务主体全面、充分评估客户正常支付需求，制定配套服务解决方案，做好客户引导和服务工作，确保服务成本不升、质量不降。

责编:陶纪燕 | 审核:李震 | 总监:万军伟