银行除了销售还有什么，银行除了存贷还有什么业务，一般银行业务有哪些

银行每年都是招聘大户，今天一次性来完整的讲讲银行。

话说回来，哪怕今后我们不去银行工作，也必然会有求于银行的地方。

我们平时谈到银行，一般是指商业银行，但是银行这个词从广义上来说除了商业银行其实还包括中央银行（人民银行）、三大政策性银行以及在国外经常提及的投资银行（在我国通常叫券商或者证券公司）。

■ 人民银行也就是我们经常说的央行（俗称“央妈”），直属于国务院，是一个非盈利的制定并执行货币政策来稳定金融业秩序的机构。

■ 政策性银行分为国家开发银行，中国进出口银行和中国农业发展银行。这三个银行是为了配合政府的经济政策而进行业务活动的银行，也是直属于国务院。

■ 商业银行是以营利为目的，通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。

■ 第四种是投资银行，当然在中国与美国的定义不同，中国没有一个完全意义上专门叫做投资银行的银行，而是由证券机构来履行投行职能。

下面我们进入正题，重点介绍一下商业银行。

商业银行与一般企业一样是盈利为目的的，但是不同在于它的经营对象是金融资产与金融负债，大众对商业银行最直观的印象就是银行网点以及ATM机，也就是他最大的一个属性：储蓄机构。

商业银行是以吸收存款，发放贷款为主营业务的金融机构，存贷利差是主要利润来源。

当然随着利差的逐步缩小，现代商业银行也开始大力开展中间业务。

总的来说商业银行区别于券商等其他金融机构的业务模式，遵循收益性、安全性与流动性，相对而言更为稳健而保守。

如果按照是否直接面对客户的角度来划分，可以把银行部门拆解为前中后台：

■ 前台负责直接接触和服务客户。

■ 中台负责为前台和后台搭建沟通的渠道，为前后台的紧密配合做中间准备工作。

■ 后台就是负责实际操作来实现前台的要求。

比如某公司要在银行开立账户做贷款业务：

前台负责拉来这个客户，谈好能做什么业务可以授信多少；

中台对这个客户进行调查分析评估客人开户的风险，产品的风险，在材料手续齐全后下旨令给后台；

后台进行实际操作，完成内部账户开立流程，以及向监管机构的报送与备案。

这样，一个业务流程就完成了，可见前中后台是一个密切配合的关系。

下面我们按照具体业务的内容再一次拆解商业银行：

这是一个比较常见的银行部门分解图，当然实际工作中你会发现有的银行分得更加细致，但是大框架基本就是上图所示，我们接下来具体来看：

■ 零售银行部

零售业务是大家最为熟悉的，如老百姓接触最多的网点和ATM机，业务主要涵盖个人的存款贷款、个人账户支付、划转理财等等。

零售银行的队伍规模比较庞大，例如大堂经理、理财经理、柜员、柜员的授权上级，还包括大量的客户经理。

从早晨醒来买早餐刷支付宝绑定的是银行卡，银行卡完成扣款；上午收到工资，银行余额增加，完成公司账户到个人账户的资金转账服务；觉得银行卡余额可观，去银行买一个理财产品，享受零售业务中的理财服务等等，只要是和个人钱有关的东西都归属在这里。

可别看零售业务单笔金额小，由于中国人口众多，聚沙成塔也是非常可观的。这也是为何当年招行凭借零售业务突飞猛进迅速扩大规模。

■ 信用卡业务部

我国的商业银行一般还有一个独立的信用卡中心，其中很大一部分组成是销售团队，负责信用卡销售渠道的拓展、信用卡的推销、完成拟定的指标、进行市场开拓卡产品。

还有负责管理产品的，他们对信用卡产品进行开发、分析市场、结合客户偏好来确定定价，开发出对银行自身利润有利，却又受客户欢迎的信用卡产品。

除此之外，对信用卡发放风险、信用卡持卡人风险、信贷风险负责的风控部，就是实现这些操作的运营部门。

■ 对公业务部

第三个要介绍的是与零售业务相对应的公司部，它是处理对公业务的。

很多在我国的外资银行，个人客户仅限于财富管理、私人银行的高净值客户，而剩下所有的业务都是对公业务。

对公业务，顾名思义就是对公司提供金融服务。公司部下面会有很多种类，比如说投行部、资产管理部、托管部和交易银行部等等。

很多同学一上来就说想进投行部，其实商业银行的投行部是区别于券商投行部的。

因为牌照限制，商业银行的投行业务比较狭隘，不具有券商上市兼并收购的牌照。商业银行选择拓展投行业务，很大一方面是受到利率市场化的影响，在存贷款利差不断缩小，银行无法从贷款业务当中获得更多的利润时，就需要拓展新的金融服务，而高利润的投行业务就是其中之一。

目前商业银行的投行业务主要包括银行贷款，财务顾问，短期债券，中长期票据及金融债等等。

■ 交易银行部

部分外资行还单独设置一个交易银行部，这个部门主要是做银行最常见的现金管理业务，有些外资银行会把贸易融资也合并在这个部门，以达到覆盖客户日常生意往来的全部周期。

■ 金融市场部

还有一个热门的是金融市场部，现在很多同学对金融市场部的热情更甚于投行。

金融市场部是对流动性的运用，主要业务包括同业拆借、银行间债券市场业务、外汇及衍生品交易。

学金融工程专业或者对交易感兴趣的同学，在选择银行作为就业目标时，可以重点考虑金融市场部。

■ 中后台部门

上图右边三列（风控、运营和行政）统归为中后台部门，他们为前台做辅助工作并维持银行的日常经营。

其中运营部、财务部、人事部及IT部门也是应届生求职的几个主要方向。

实际上，前台部门当中也划分了前后台，前台的前台就是客户经理，他们直接和客户联系，为银行直接创造利润；

前台的后台是支持他们业务的人，比如信贷分析师，同样在前台部门，但是他们做的工作并非直接产生利润。

在中后台中也分为与业务有关的后台和业务无关的后台。例如合规和风控部，他们掌握了业务能否下去的生杀大权，含金量也非常高。还有运营部，每一笔支付都会经他们手。

而剩下那些IT、人力、财务、法务部虽然跟银行业务无关，但是也必不可少。

总的来说，银行里每一个部门都是必不可少的，任何一个业务都离不开前中后台的配合完成，根据自身特长选择合适自己的才最重要。

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